买香港保险后悔了怎么办？更换保险困难吗？

安盛

香港保险有多香？奶爸了解多了有时候也按捺不住心动想要买几份香港保单。
但是，凡事我们都要冷静去思考两面性，没有任何一件事物是完美的，保险也是一样。
香港保险不可否认有其独特的优势，但是这些优势不是对所有人都合适，都能便利地享受到；而与此同时，它也有其相对不足的地方。
香港保险与大陆保险之间的区别，买香港保险要注意哪些情况，香港保险理赔金转换到内地使用会有哪些阻碍等等，这些问题奶爸都有做过相关的解答。
今天，我们再来看另外一个问题：买了香港保险后悔了怎么办？
一、买香港保险后悔了？

买了保险以后后悔了，这样的事情其实很常见。
主要的原因有以下几种：
1、是亲戚朋友做保险代理人帮忙充业绩买的保单，自己压根不清楚保障的是什么，后来觉得年年交钱不划算，不想要了。
2、保单买了有些年头了，发现现在新出的产品保障内容越来越丰富，性价比也高，就想要换一份。
3、对保险了解不深，没有经过多家对比，经业务员推荐就买了，过后发现价格太高、保障内容不全面等等，后悔了。
4、家人不懂，被“忽悠”买了好些保单，感觉被坑了，不想要或者至少调整清理一些保单。
5、目前经济压力大，负担不起现有保单的保费缴纳，后悔买那么多或者能买贵的保单了。
反正不管是哪一种原因，总之就是对手上现有的保单不满意，后悔了。
这个时候应该怎么办呢？
这个时候不要慌，千万别急着一刀切，全盘否定自己的保单。
我们可以做一下保单检视，看看是否还值得继续持有。
香港保险对于内地的朋友而言，无论是投保还是退保都是不那么容易的，毕竟缴费以及退保账户比较麻烦。
如果我们真的后悔买了的香港保险，可以从以下这几个方面去评估分析一下价值与损失。



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1、保障内容作用大吗？
我们无论是买内地的保险还是香港保险，买保险的基本原则是有统一的，其中一个原则就是：先保障后理财。
香港保险的一大优势就是体现在其理财熊志方面，香港保险很多产品都是分红型产品，而且其分红的利率计算下来要比内地保险高，这也是为什么香港保险更为吸引人的地方。
所以，如果自身健康类保险还没有配置，或者这份香港保险健康保障方面的力度不足，那么就要分析留存这份保单的“成本”高不高了。
如果保障力度不大，剩余缴费年限长，那么可以选择减额交清或者退保，保单持有不久的话退保一定会有损失，但是至少及时止损。
2、保障是自己想要的吗？
如果自己是因为听说香港保险很好而去投保的，自己对于这份保单的具体保障并不算清楚；甚至是未来理财而去投保了储蓄险。
现在这份保单对自己的需求保障作用不大，但是缴费压力有点大。
那么，就需要针对保障的内容以及现金价值等方面进行综合评估后做出选择。
如果自己详细了解了这份保单的保障，觉得对自己转移风险或者未来储蓄规划还是能发挥作用的，从产品保障分析上保障没有什么问题的话，那么其实可以考虑继续持有。
如果详细了解了以后，感觉作用不大或者是在会造成经济压力，那么可以选择减额交清或者退保。
不过，退保不一定就要立刻办理。
可以险看看这份保单现金价值的增长情况，如果现金价值超过已交保费的年限不长，自己已经缴费了几年，保单价值增长过一两年就能超过已交保费了。
那么，可以计算一下当现金价值增长到哪一年的时候，退保返还的金额足够覆盖已交保费以及汇率转换损失了，到时候再退保也可以。
当然，是否要继续持有一段时期，关键看自己是否愿意接受直接退保的损失还是维持缴费多几年，换取多几年的保障同时减少退保损失。
3、是急用钱，支持不起保费缴纳吗？
有些朋友后悔买保险可能不是保险本身的原因，而是自己的经济状况出现了问题，急用钱或者暂时没办法缴纳保费了。
这种情况的话可以先不急着退保“变现”。
首先，可以先了解该保单是否可以保单贷款，贷款的时限、比例以及利息等怎么计算；如果在接受范围内，可以启用保单贷款权益进行过渡。
其次，如果经济只是暂时困难，在一两年内可以恢复过来的话，可以先不缴纳保费，使保单进入中止期，之后缴纳保费以及复效利息让保单复效，重新获得保障。
不过需要了解清楚自己该保单允许中止的时效以及利息是多少，是否能接受，避免错过了时间或者“代价大”。
最后，就是减额交清，咨询该保单有没有这个权益，利用减额的保单价值来交清，让保单进入缴费期满的状态，持续拥有保障，但是不用再缴费保费。
最后，这些办法行不通，再考虑退保处理。
二、香港保险退保、更换产品难吗？

香港保险的退保其实操作流程不复杂。
（1）向香港保险代理人表达其退保意图，并沟通退保相关事宜。
（2） 准备个人材料，包括保单信息、身份证、付款凭证等，并将这些材料一起提供给香港保险公司。
（3） 香港保险公司计算保单的现金价值。
（4） 香港保险公司完成会计核算后，将根据协议退还这些费用。
不过，对于内地朋友退保香港保险，难的不是退保通道和流程，而是退保损失以及退保账户的选择。
退保账户选择难的问题在于退回的钱怎么转换成人民币在内地使用的问题，其实这个跟理赔金怎么在内地使用面临的问题是一样的。
方式的选择以及会面临的转汇问题，奶爸就不再在这里展开，有兴趣的朋友可以前往这篇文章查看：香港保险理赔款怎么转回内地账号使用？有什么方式可以选择？
所以，在申请退保的时候，一定要看清楚界面给出的退保退还金额的提示以及退回方式的选择。



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毕竟香港保险的保费和理赔金等收到货币汇率变动的影响，不是固定不变的，在转换时汇率变动造成的损失需要自己承担。
不过，近年来，越来越多的人选择香港保险，为了给大家提供便利，其实相关部门地做了一些努力；其中就包括关于保险退保金、理赔金等结汇、回流问题。
中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、以及国家外汇管理局4家机构联合发布《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》。
其中就提到：

探索建立与粤港澳大湾区发展相适应的账户管理体系。研究建立与粤港澳大湾区发展相适应的本外币合一银行账户体系，促进跨境贸易、投融资结算便利化。开展港澳居民代理见证开立个人Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户试点，优化银行账户开户服务。

完善保险业务跨境收支管理和服务。对符合银行保险监督管理机构规定和现行外汇管理政策的保险业务，进一步便利粤港澳大湾区内地银行为已购买港澳地区保险产品的内地居民提供理赔、续保、退保等跨境资金汇兑服务。鼓励港澳地区人民币保险资金回流。

这也就意味着在香港购买了保险的内地朋友，未来可以在内地进行理赔、续保和退保等的服务，并且可按人民币结算款项，银行业务也十分便利，再不用担心换汇转账的麻烦。
只是，目前有哪些保险公司已经打通了这些服务，为客户提供如此便利的方式，就需要自行去咨询自己持有保单的保险公司现在是否能够实现了。
不过，从《意见》的发布来看，未来肯定是会越来越方便，投保香港保险所需担忧的问题都会得到解决。
三、奶爸总结

无论是买香港保险还是内地保险，我们在投保前还是要结合自身的情况和需求来进行规划。
因为随意选择产品配置后悔了，不仅仅是退保可能会产生损失的问题；重新配置保险也会面临问题和“损失”。
投保保险尤其是健康险，对于身体健康情况是有要求的，如果退保了重现找产品投保，有可能会因为当前身体指标发生变化而被拒保、除外承保或者加费承保。
还有就是年龄越大，同样的保障下所需保费就会越贵，在这方面上其实也是一种损失。
所以，买保险，要多问多对比，咨询保险从业人员，多获取投保建议，找到合适自己的配置方案，再进行投保操作。
写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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